リボ払い なぜ規制されない？ 知っておくべき3つの理由

リボ払いがなぜ規制されないのか、その理由について解説します。

この記事を読めば、リボ払いの仕組みや注意点、そして賢く利用する方法が理解できるでしょう。

リボ払いは便利ですが、使い方によっては危険な面もありますので、ぜひ最後まで読んでください。

• リボ払いの仕組み
• リボ払いが規制されない理由
• リボ払いのメリットとデメリット
• リボ払いを賢く利用する方法

リボ払いの仕組みと現状について

ここでは、リボ払いの基本的な仕組みや、利用者が増えている背景について解説します。

リボ払いは便利な反面、使い方を間違えると返済が困難になる場合もあるので注意が必要です。

リボ払いの基本的な仕組み

リボ払いは、毎月の支払額を一定にする支払い方法です。

利用金額に関わらず、あらかじめ設定した金額を毎月支払うため、支払いの管理がしやすいというメリットがあります。

項目	内容
支払い方法	毎月一定額を支払う
支払い金額	あらかじめ設定した金額
メリット	毎月の支払額を一定にできる
注意点	手数料が発生し、支払総額が増える可能性がある

毎月の支払額が一定なので、利用残高が増えていることに気づきにくい点がデメリットです。

リボ払いが便利なケースとは

リボ払いが便利なのは、高額な買い物をした際に、毎月の支払額を抑えたい場合です。

例えば、家電製品やブランド品など、まとまった金額が必要な時にリボ払いを活用すれば、無理なく支払いができます。

ケース	リボ払いのメリット
高額な買い物	月々の支払いを抑えられる
まとまった出費	支払いを分割できる
急な出費に対応したい	予定外の出費にも対応可能

しかし、リボ払いは手数料が発生するため、計画的に利用する必要があります。

リボ払いの手数料とは

リボ払いの手数料は、クレジットカード会社が提供するサービスを利用するための費用です。

一般的に、リボ払いの手数料は年率15%程度に設定されていることが多く、利用残高が増えるほど手数料も膨らむ可能性があります。

手数料	内容
発生時期	リボ払いを利用した際に発生
算出方法	利用残高に対して、設定された手数料率を掛けて算出
手数料率	年率15%程度が一般的
手数料が増える要因	利用残高が多いほど、返済期間が長いほど

リボ払いを利用する際は、手数料についてしっかりと理解しておくことが重要です。

リボ払いの利用者が増えている背景

リボ払いの利用者が増えている背景には、クレジットカード会社がリボ払いを積極的に勧めていることがあります。

特に、若い世代や収入が安定しない人にとって、毎月の支払額を一定にできるリボ払いは魅力的に感じるでしょう。

背景	内容
クレジットカード会社の推奨	リボ払いを推奨することで、手数料収入を増やせる
消費者のニーズ	毎月の支払額を一定にすることで、支払いを管理しやすいと感じる人が増えている
消費行動の変化	高額な買い物でも、気軽に分割払いができるようになった

しかし、リボ払いは使い方によっては、借金が膨らんでしまう危険性があるため、安易に利用しないようにしましょう。

リボ払いが規制されない理由

リボ払いは法律で禁止されていません。

ここでは、リボ払いが規制されない理由について詳しく見ていきましょう。

リボ払いは法律の範囲内で提供されている

リボ払いは、法律で定められた範囲内でサービスが提供されています。

各クレジットカード会社は、利息制限法や出資法などの法律を遵守しており、法外な金利を設定することはできません。

「法律の範囲内だから、規制されない」という訳ですね。

契約時に利用者がサービス内容を理解する必要がある

リボ払いの契約をする際には、利用者がサービス内容を理解する必要があります。

カード会社は、リボ払いの仕組みや手数料について説明する義務がありますが、最終的に契約内容を確認し、同意するのは利用者です。

そのため、サービス内容を理解せずに契約した場合、後から「知らなかった」と主張することは難しいと言えます。

利用する側も「ちゃんと確認しないとダメ」ということですね。

リボ払いと分割払いの違いについて

リボ払いと分割払いは、どちらもクレジットカードの支払い方法ですが、仕組みが大きく異なります。

分割払いは、支払回数と手数料が決まっており、完済までの期間が明確です。

項目	リボ払い	分割払い
支払方法	毎月一定額を支払う	支払回数に応じて分割して支払う
手数料	利用残高に応じて変動する	分割回数に応じて決まる
完済までの期間	残高によって変動しやすく、把握しづらい	分割回数によって決まる
利用残高の意識	支払額が一定のため、残高が増えていることに気づきにくい	支払額が減っていくため、残高が減っていることを意識しやすい

リボ払いの方が、分割払いよりも、返済期間が長くなる傾向があるため、手数料も高くなりやすいという特徴があります。

完済までの期間が把握しづらいという問題点

リボ払いは、毎月の支払額が一定であるため、完済までの期間が把握しづらいという問題点があります。

「返済額を少なくできる」という安易な考えでリボ払いを利用し続けると、手数料が加算され、なかなか残高が減らないという状況に陥りやすいです。

リボ払いの利用残高がいくらなのか、把握することが非常に重要になります。

「気づいたら借金が膨らんでた」なんてことにならないように、注意が必要です。

リボ払いのメリットとデメリット

ここでは、リボ払いのメリットとデメリットについて解説します。

リボ払いは計画的に利用すれば便利な支払い方法ですが、安易に利用すると返済が困難になる可能性もあるため注意が必要です。

リボ払いのメリット

毎月の支払いを一定にできる

毎月の支払いを一定にできることが、リボ払いの大きなメリットです。

例えば、急な出費が重なった時でも、毎月の支払額を一定にすることでやりくりがしやすくなります。

• 毎月の支払額を調整できる
• 計画的な支払いがしやすい

このような点がリボ払いのメリットです。

大きな買い物でも分割できる

大きな買い物でも分割できる点も、リボ払いのメリットと言えます。

例えば、冷蔵庫や洗濯機などの高額な家電製品を購入する際、リボ払いを活用すれば、一度に大きな金額を支払う必要がなくなります。

• 高額な商品を購入しやすい
• 一度に大きな金額を支払う必要がない

このようなメリットがあるため、計画的に利用すればリボ払いは便利です。

リボ払いのデメリット

手数料が膨らむ可能性

リボ払いは、手数料が膨らむ可能性があるため注意が必要です。

例えば、毎月の支払額を低く設定した場合、支払期間が長期化し、結果的に手数料の総額が大きくなる場合があります。

「毎月一定額の支払いだから安心」と思っていると、いつの間にか手数料が膨らんでしまう可能性があります。

• 手数料が高く設定されていることが多い
• 支払期間が長期化すると手数料が膨らむ

リボ払いを利用する際は、手数料について理解することが重要です。

支払い期間が長期化する

支払い期間が長期化する点も、リボ払いのデメリットです。

例えば、毎月の支払額を低く設定すると、元金がなかなか減らず、支払期間が長期化する傾向があります。

• 毎月の支払額が少ないと支払期間が長くなる
• 完済までの期間がわかりにくい

これらの点から、リボ払いは計画的な利用が大切です。

返済が終わる前に次の買い物をしてしまう

返済が終わる前に次の買い物をしてしまうというデメリットもあります。

例えば、リボ払いの残高があるにも関わらず、手軽に買い物ができるため、返済が終わらないうちに新たな借金を抱えてしまうことがあります。

• 利用残高が増えやすい
• 借金をしている感覚が薄れやすい

このような状態にならないように、リボ払いの利用は計画的に行うようにしましょう。

リボ払いを賢く利用するために

リボ払いは計画的に利用すれば便利な決済方法ですが、安易に利用すると返済が困難になる可能性があります。

ここでは、リボ払いを賢く利用するためのポイントを解説します。

リボ払いの利用額と金利を把握する

リボ払いの利用額と金利を把握することは、計画的な返済のために重要です。

まずは、自分がいくらリボ払いを利用しているのか、そしてその金利がどれくらいなのかをきちんと把握しましょう。

• 利用残高|金利|毎月の支払額
• 10万円|15％|5000円
• 20万円|15％|10000円
• 30万円|15％|15000円

リボ払いの利用額が増えるほど、支払総額も増えるため、金利と合わせて常に確認することが大切です。

返済計画を立てる

返済計画を立てることで、リボ払いをより計画的に利用できます。

いつまでに、いくら返済するのか具体的な目標を立てることが重要です。

• 返済期間を設定する|目標金額を設定する|毎月の返済額を決定する
• 例：1年以内に完済|例：〇〇円返済する|例：毎月〇〇円返済する

無理のない返済計画を立て、計画的に返済を進めていくようにしましょう。

もし返済が困難になった場合は、早めに専門家へ相談することも視野に入れる必要があります。

利用残高を常に確認する

リボ払いの利用残高を常に確認することは、返済計画を立てる上で不可欠です。

毎月の利用明細をしっかりと確認し、利用残高がどのくらいになっているかを把握するようにしましょう。

• クレジットカード会社のアプリで確認する|Webサイトで確認する|郵送される明細書を確認する

残高が増え続けている場合は、早めに対処する必要があります。

繰り上げ返済も検討する

繰り上げ返済とは、毎月の支払額とは別に、まとまった金額を返済する方法です。

繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮でき、支払総額も抑えることができます。

• ボーナスを活用する|臨時収入を活用する|毎月の支払額を増やす

資金に余裕がある場合は、繰り上げ返済を積極的に検討するようにしましょう。

専門家への相談も選択肢に入れる

リボ払いの返済が困難になった場合は、専門家への相談も選択肢に入れるようにしましょう。

弁護士や司法書士などの専門家は、借金問題の解決をサポートしてくれます。

• 弁護士|司法書士|消費生活センター

専門家は、債務整理などの様々な解決策を提案してくれます。

一人で悩まずに、専門家の力を借りることも検討してみてください。

よくある質問（FAQ）

リボ払いはなぜ規制されないのですか？

リボ払いは法律で定められた範囲内でサービスが提供されているため、規制されていません。各クレジットカード会社は法律を遵守し、法外な金利を設定できないようになっています。

リボ払いの手数料はなぜ高いのですか？

リボ払いは、クレジットカード会社が提供するサービスを利用するための費用であるため、手数料が発生します。一般的に、年率15%程度に設定されていることが多く、利用残高が増えるほど手数料も膨らみます。

リボ払いと分割払いの違いは何ですか？

リボ払いは毎月一定額を支払う方式ですが、分割払いは支払回数と手数料が決まっており、完済までの期間が明確です。リボ払いは返済期間が長くなる傾向があるため、手数料も高くなりやすいです。

リボ払いをやめたい場合、どうすれば良いですか？

リボ払いをやめたい場合は、繰り上げ返済や一括返済をする、カードローンで借り換える、家族に相談する、専門家（弁護士、司法書士）に相談する、国民生活センターに相談するなどの方法があります。

リボ払いの残高がなかなか減らない場合、どうすれば良いですか？

リボ払いの残高がなかなか減らない場合は、毎月の支払額を増やす、繰り上げ返済をする、弁護士に債務整理を依頼する、などの方法が考えられます。専門家に相談することも検討してください。

リボ払いを安全に利用するための注意点はありますか？

リボ払いを安全に利用するためには、利用額と金利を把握する、返済計画を立てる、利用残高を常に確認する、繰り上げ返済も検討する、専門家への相談も選択肢に入れる、などの注意点があります。

まとめ

この記事では、リボ払いがなぜ規制されないのか、その理由と注意点について解説しました。

リボ払いは便利な反面、使い方によっては借金が増えてしまう危険性があるため、注意が必要です。

• リボ払いは法律の範囲内で提供されている
• 契約時にサービス内容を理解する必要がある
• 完済までの期間が把握しづらい
• 手数料が膨らむ可能性がある

リボ払いの仕組みを理解し、賢く利用するようにしましょう。

もし、返済が困難になった場合は、専門家へ相談することを考えてください。